“分配”一词是指从退休计划中提取的钱. 一般, 传统的IRA和401(k)账户持有人在59岁半的时候可以享受免罚款的分红, 但国税局在你70岁半之前不要求分配. 人们可以在59岁半之前从传统的个人退休账户(IRA)和雇主资助计划中领取养老金, 但美国国税局会对应交的所得税追加10%的罚款.

美国国税局为个人退休帐户和雇主资助的退休计划(这些投资从不缴纳资本利得税)和401(k)计划提供重大的税收优惠, 雇员可以在税前基础上进行供款, 包括免税的公司比赛.

在以下几种情况下,员工需要决定从401(k)计划中领取什么样的养老金:

  1. 分离从雇主. 员工可以考虑以下几种选择:把钱留在计划中, 套现, 转到你新雇主的401(k)或转到个人退休账户. 一些附带条件:兑现现金可能会对收入余额和所得税产生重大影响. 401(k)计划的提供者将被要求预扣部分联邦和州所得税资金. 因为整个分配是要纳税的, 这可能会使雇员的纳税等级提高.转入新雇主的计划或个人退休账户不会引发税收或罚款. 如果你将你的401(k)转到你的新雇主那里, 您可以合并这两个账户,以便更容易地跟踪和管理退休储蓄.IRA rolrola允许访问,并为受益人提供更有利的税收情况和不那么极端的部分提取罚款.
  1. 与未偿还401(k)贷款的雇主分离. 如果你在偿还贷款的同时把钱留在前雇主的401(k)计划中, 你将主要受益,因为贷款不会违约, 帮你省下一笔额外的税款. 你将得到的是一个贷款偿还期限,违反还款计划将受到惩罚. 然而, 你与雇主分开后的还款窗口可能很短——几个月——所以如果你不能迅速筹集到现金,你可能会面临罚款.如果你把钱留在前雇主的401(k)计划中,但停止偿还贷款, 401(k)贷款违约不会对你的信用产生负面影响,但会引发应税事件——它会被视为提前提款,而应计贷款利息也被视为纳税收入. 如部分提款或提现, 违约贷款将触发收到1099-R, 增加应纳税所得额.如果你兑现, 税款和罚款将需要支付整个帐户价值-包括贷款. 你会得到分配减去你已经收到的贷款. 税收将被征收——雇主将扣留联邦和州税收的钱. 此外,还有10%的提款罚款. 你不能将一笔贷款从一个401(k)计划转移到另一个计划——这笔贷款将被视为违约.
  2. 晚年退出. 在59岁半之后,现金发放不会受到10%的惩罚, 而且,无论就业状况如何,只要至少有5美元,大多数雇主都会允许这些钱继续投资于401(k)计划,帐户中有000. 这里还是有选择的:套现, 哪些触发了所得税预提, 或者转入个人退休账户或新雇主的计划, 允许员工在递延纳税的基础上继续投资. 在展期时将不征税. 一些机构允许将公司股票实物转移到新账户, while others require that company stock be sold; some plans allow the funding of an annuity with no taxes assessed in the transfer. 如果它是一种联合和幸存者年金, 主账户持有人和指定受益人都可以在其有生之年每月收到一笔付款. 年金分配需缴纳普通所得税.

在账户持有人70岁半之后, 每年未能提取规定的最低金额可能会导致大量的税收罚款. 对传统ira, 最低要求考试必须在你年满70岁半那年的4月1日之前完成. 这同样适用于401(k)计划, 但有附带条件:如果你继续受雇,而且你拥有的公司股份不超过5%, 你不需要取最小分布. 这些最小分配规则不适用于罗斯个人退休帐户.

这些只是一系列非常复杂的规则的基础,这些规则可能会有很多例外. 底线是:你很少需要立即做出付款决定. 

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